¿Qué determina cuánto recibirás de pensión del IMSS?
Tu pensión del IMSS en México depende principalmente de:
- La ley bajo la que cotizas (Ley 73 o Ley 97)
- El número de semanas cotizadas
- Tu salario promedio de cotización en los últimos años
- Tu edad al momento de solicitar la pensión
- El saldo en tu AFORE (solo para Ley 97)
Ley 73 vs Ley 97 — ¿cuál te aplica?
| Característica | Ley 73 (antes de Jul-1997) | Ley 97 (desde Jul-1997) |
|---|---|---|
| ¿A quién aplica? | Quien cotizó al IMSS antes del 1-Jul-1997 | Quien inició cotización después del 1-Jul-1997 |
| Fuente de la pensión | El IMSS paga una pensión definida | Tu saldo de AFORE (cuenta individual) |
| Semanas mínimas | 500 semanas | 1,000 semanas (desde reforma 2021) |
| Monto pensión | % del Salario Promedio de Cotización | Depende del saldo AFORE acumulado |
| Pensión garantizada mínima | $7,307 MXN/mes (2026, actualizado INPC) | $7,307 MXN/mes si saldo es insuficiente |
Si cotizas bajo Ley 73: cómo se calcula tu pensión
La pensión de Ley 73 usa el Salario Promedio de Cotización (SPC) de los últimos 5 años:
- Con 500–749 semanas: Pensión del 35% del SPC
- Con 750–999 semanas: Pensión del 50% del SPC
- Con 1,000–1,249 semanas: Pensión del 55% del SPC
- Con 1,250+ semanas: Hasta el 75–100% del SPC
Adicionalmente: por cada año cotizado de más, el porcentaje sube. La edad mínima para pensión por cesantía (antes de los 65) es 60 años con 500 semanas.
Si cotizas bajo Ley 97: cómo se calcula tu pensión
Con la reforma de 2021 (vigente desde feb-2023), para pensionarte bajo Ley 97 necesitas:
- 1,000 semanas cotizadas (aprox. 19.2 años de trabajo formal)
- 65 años de edad (o 60 para pensión anticipada con mayor descuento)
La pensión mensual que recibirás depende de cuánto hayas acumulado en tu AFORE. Con ese saldo se contrata una renta vitalicia con una aseguradora o se hacen retiros programados.
Reforma 2021 — beneficio adicional: Si completaste 1,000 semanas pero tu saldo AFORE no alcanza para financiar la pensión garantizada ($7,307/mes), el gobierno complementa la diferencia.
¿Cuánto necesitas ahorrar en AFORE para una buena pensión?
| Pensión mensual objetivo | Saldo AFORE necesario aprox. (a los 65 años)* |
|---|---|
| $7,307 MXN (pensión mínima 2026) | ~$600,000 MXN (resto lo pone el Estado) |
| $15,000 MXN/mes | ~$1,800,000 MXN |
| $25,000 MXN/mes | ~$3,000,000 MXN |
| $40,000 MXN/mes | ~$4,800,000 MXN |
*Estimaciones basadas en tablas de supervivencia CNSF 2026 y tasas de renta vitalicia actuales. Pueden variar según aseguradora y condiciones de mercado.
¿Cómo consultar tus semanas cotizadas?
- Entra a imss.gob.mx → “Servicios en línea” → “Mi Semanas Cotizadas”
- Necesitas CURP o NSS (Número de Seguridad Social)
- O descarga la app IMSS Digital para consulta inmediata
- Descarga tu constancia de semanas en PDF (vigente para trámites)
Estrategias para mejorar tu pensión IMSS 2026
- Aportaciones voluntarias a AFORE: Deducibles de ISR hasta ciertos límites; cada $100 que ahorras hoy puede valer $300–$500 en 20 años
- Aumentar salario base de cotización: Si tu patrón te cotiza al mínimo, negociar un mayor SBC mejora tus semanas y tu pensión Ley 73
- Continuación voluntaria: Si quedas desempleado, puedes seguir cotizando voluntariamente al IMSS para no perder semanas
- No retirar AFORE por desempleo salvo emergencia real: Cada peso retirado equivale a 3–5 pesos menos en pensión
- Elegir la AFORE con mayor rendimiento neto: 1% de diferencia en comisión puede representar $200,000+ adicionales al jubilarte
¿Puedo pensionarme con menos de 1,000 semanas?
Si cotizaste antes de 1997 bajo Ley 73, el mínimo es 500 semanas. Si solo tienes Ley 97 y menos de 1,000 semanas, no puedes pensionarte por el IMSS, pero puedes retirar el saldo de tu AFORE como un pago único (no como renta vitalicia). En ese caso, el monto puede ser menor y perderás el complemento del Estado.